信用危机或将爆发:信用卡逾期贷款达711亿元

以前有这么一个段子: 有一位美国老太太一生中都以贷款提前消费,临死前刚好把贷款还清;而一位中国老太太,天天省吃俭用,存钱准备以后享用,存到足够钱的时候,她就得病去世了。

以前人们看到这个故事的时候,总是说,看,中国人爱存钱,美国人会花钱。

现在你再看看周围,中国人早已转变了观念,提前消费,刷刷刷,花花花成为常态。 花钱的地方实在是太多了,买房要支出吧,买车要花钱吧,孩子教育钱要跟上吧,适当的出门消费,出国游玩,哪样都是要靠钱撑起来的。

一桩桩一件件累积起来, 找银行借钱都来不及了,还怎么提“存钱”的事情。

所以,各种各样的工具就出来了,可以提前消费的信用卡、花呗、白条等都成为新时代消费宠儿,缓解各种各样的钱的需求, 信用卡成为银行利器,各大银行抢着发卡,呈现高速增长态势:

5月24日,央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元,与2014年的357.64亿元相比,信用卡逾期额度已经翻番,与2010年相比,更是增长超过8倍:

信用危机信用危机

▲数据来源:央行

再看另一组数据:今年一季度,我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.44张,与2017年底相比,增长了0.05张;而2017年的人均持卡量增幅创下了历史新高,增长了0.08张——以13.9亿的总人口计算,即增长了1.11亿张。

两组数据对比可见,信用卡逾期额度和信用卡数量正相关。而且,2017年是重要的时间点。那么,2017年到底发生了什么?

长期以来,我国的经济增长主要依靠投资和出口这两驾马车,消费的作用没有充分发挥出来。2015年11月,国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,拉开了供给侧改革的大幕。

信用卡逾期信用卡逾期

要发挥消费的作用,就得完善相关的服务,信用卡就是其中之一。于是,2016年4月,央行就发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(简称“信用卡新规”),并于2017年1月1日起实施。央行表示,在此前的规定下,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

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信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权,具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开,改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面,为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。

面对新规,国有银行和股份制银行纷纷响应,通过多样化的产品和服务,均在2017年取得了高速的增长。2017年,五大行的信用卡贷款(透支)金额同比大幅增长,其中,农业银行增幅超过了30%。对比2016年增长数据可见,五大行信用卡贷款(透支)金额增速几乎都实现翻番:

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▲数据来源:各银行财报

与国有五大行相比,股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛:

▲数据来源:各银行财报、融360

为了信用卡这个巨大的市场,各家银行也是使出浑身解数,积极抢夺线上、线下生活、支付场景;发力移动支付,融入共享经济,衣食住行各个环节一个都不放过,甚至一改此前对支付宝等线上支付工具的态度,积极与互联网巨头合作。

除了传统五大行中国银行,工商银行、建设银行、农业银行、交通银行,各种商业银行和股份制银行例如民生银行、招商银行、浦发银行等都下大功夫各种招数,招揽信用卡用户。

从数据来看,无论是个人持卡数目,还是透支金额速度都是呈几何倍数增长。 在繁荣的现象背后,信用卡逾期半年未偿金额也达到了非常惊人的百亿级别——711亿。

从这一阶段以后,信用卡的发展愈加如火如荼。

高达百亿的逾期背后,不合理的提前消费(还不上),时间上缺乏警惕性(没按照约定时间还),法律意识不强(不想还)等,都暴露了一个人对金钱的态度,但 承担的风险也是相当令人后怕的,逾期造成的一连串征信记录,以及失信名单,后期生活会受到极大的困扰。

金融消费者,应根据自身财务状况合理申请和使用信用卡,避免超能力过度消费给自己和家庭带来沉重的经济负担。

话说你有几张信用卡?

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