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总的来看,“先享后付”产品的客户体验、收费方式各具特色,较好满足了消费者在不同场景下的差异化需求,与传统信用卡、银行提供的消费信贷产品形成了良好补充。“先享后付”在海外各地的兴起,主要得益于两点:一是填补了数字时代信用卡的市场空缺,二是各国监管对创新的包容审慎,具体而言:

海外“先享后付”产品有利于商家成交及消费者体验,得到广大商家及普通用户特别是千禧一代的追捧,符合数字时代发展趋势。对商家而言,“先享后付”帮助清空“购物车”,提高了交易客单价,更多商家愿意为其买单;对消费者而言,与信用卡相比,“先享后付”的征信门槛较低,覆盖人群更广,且申请简单快速,使用便捷,甚至还有一站式app管理,大大提升了用户体验,是顺应数字时代的创新产物。

海外“先享后付”产品得到快速发展,与各国监管鼓励创新与赋能密不可分。只要金融创新是有利于消费者与商家获取服务,有助于实体经济发展,海外监管一般采取较为包容的态度,先观察一段时间市场运行情况,再根据新业务的特征进行政策的“量体裁衣”,避免过早干预对有益金融产品创新的抑制。以澳大利亚、英国为例,Afterpay等产品由于不对消费者收取与放贷相关的利息(免费或收少量固定服务费),并未按照传统信贷产品进行管理。当地监管主要从消费者保护角度出发,更多关注“先享后付”产品的收费水平、信息透明度、营销手段,以及客户适当性等。

(李振华系蚂蚁集团研究院执行院长,郑乔剑系蚂蚁集团研究院行业研究专家)

[1] 非洲各国银行账户普及率普遍不如手机,且当地很多人并没有智能手机。针对功能手机特性,由电信运营商主导的M-PESA选择USSD模式,即用户通过发短信进行查询、交易及接收通知。M-PESA并没有像传统银行一样自建实体网点,而是发展便利店、话费充值网点作为其代理商,支持开立可沉淀资金的M-PESA账户(类似支付宝余额的第三方账户),用户可在代理商处进行现金存取、转账汇款、账单支付等。

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