最全面信用卡用卡养卡基础知识（必须收藏）

信用卡发卡量经历了多年爆发式增长，随着信用卡越来越被认可和普及，信用消费、超前消费的观念深入人心。信用卡用得好，是一个很得力的资金工具，只要避免落入银行的收费陷阱，并充分利用其卡片、活动和积分规则，是可以低成本甚至零成本获得信用借贷资金并获得额外收益的，所以说，信用卡是万恶银行送给你的最好礼物！以下结合本人用卡体会，和大家分享一下信用卡基础知识、各行信用卡特点及信用卡使用技巧。

一、信用卡基础知识

关于账单日：每月X号为你的账单日，一个账单月周期的消费金额汇总后，你需要在下个还款日前还款才能享受免息期。除了工行默认按自然月，基本上银行给不同的用户指定不同的账单日，这是有资金优化使用的设计逻辑的。

关于还款日：在还款日前还款上个账单月的应还金额，方可享受免息期，还款日一般是账单日后20天左右，不同银行略有不同，在19-25日之间。如果还款有困难，应最少还上最低还款额部分(一般为账单金额的5%或10%)，否则将可能被全额罚息、收取滞纳金并影响你的信用状况。

关于取现：通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金，取现金额不享受免息期，当天开始计息，大部分银行还要收取一笔手续费，所以，非必要情况下尽量不要取现，尤其是小额取现。另外，人行规定，取现日限额为5000元。

关于预借现金：类似取现，在信用卡额度内将资金转到个人名下借记卡，一般银行对可取现和预借现金的金额占信用额度比例略有不同。

关于分期：1.消费/账单分期：将消费/账单金额分期计入以后月份的账单偿还，并收取一定的利息或手续费，一些免息或免手续费的购物分期，其实费用是隐含在商品价格中的。2.现金分期：将可用额度提取到个人借记卡并分期计入以后月份的账单偿还，同样需要支付一定的利息或手续费。

关于信用额度：1.固定额定：银行根据你的资产和信用情况核定给你的可透支金额，银行也可能视资信情况折变化及用卡情况调整你的固定额度。2.临时额度：由您提出或银行主动给你提升的有一定期限内可用的额度。招行、建行等越来越多的银行已经可以通过网上银行或客服电话、短信等方式自助提额。

关于最低还款额：在还款日前全额还款有困难，应还上最低还款额部分(一般为账单金额的5%或10%)，否则将被视为违约，在将可能被全额罚息外还将被计收滞纳金并影响你的信用状况。

关于年费：现在大部分银行推行首年免年费、刷满几笔免次年年费的政策，但一般白金卡除外，部分白金卡可使用积分兑换年费。

关于全额罚息：超过最后还款日未全额还款，银行将按万分之五的标准计收利息，注意：除工行等个别银行，大部分银行是以账单金额而不是未还金额计算利息的，而且是从交易金额的记账日而不是账单日起计算。所以应尽量全额还款以免被收高额利息。

关于信用报告：你的个人信息、贷款信息及还款情况、信用卡信息及用卡情况，商业银行都会按期报告给人民银行信用中心。在你办理贷款申请、信用卡申请等业务时，银行会查阅你的信用报告，如果有逾期未还款一般会否决。如有短期逾期，应立即还款并保持正常使用记录六个月更新账户信息。最新的政策，不良信用记录保留五年。所以要珍惜信用，按时还款。

二、商户编号和MCC

商编也叫商户号，通俗的说，他就是银联给线下商户布POS的时候，设置一个号码，这个号码代表着商户收单机构（数字1区），所在地区（数字2区），行业类型（数字3区），顺序编号（数字4区），MCC 就是数字3标识的行业类型这个四位数。

我们信用卡刷卡有没有积分，有几倍积分，这个通常是由MCC 也就是数字3标识的行业类型四个数字决定，不同的数字代表了不同行业，有的行业比如餐饮，娱乐类这些是大部分银行的优质商户，一般都有积分。而有些比如批发，民生类大部分银行不给积分，因为他们手续费低，银行不愿意给积分。常见的MCC：

知道了你的卡在哪些行业消费是没积分，有积分，有多倍积分，做到知己知彼，不会盲目刷卡，做到收益最大化。

三、银行黑名单

银行有零星不计积分商户，被称为黑名单，有的银行黑名单商户几十万，还在不断增加，典型的就是招商和交通，就算是优质商户，只要在黑名单里面，照样不给积分，黑名单可以在官网查询，我提供1个快速查询的链接。http://kkmcc.com/进去直接输入商编就可以看到积分情况。

或者微信公众号POS圈支付网查询。

四、怎么看跳码和套码

不同MCC码对应的手续费率是不同的，为了降低成本，你明明消费的是费率较高的，但是商家却给你刷费率比较低的pos机。比如你消费了一笔餐饮，按照使用场景，对应的是高手续费率的商户，mcc应该是5812，这个是有积分的，但是银联后台查询mcc不是5812，是低费率甚至0费率的mcc。或者是明明在杭州，这一笔在杭州，下一笔在北京，下下笔在深圳，全国跳。

套码和跳码的坏处比较多，除了影响提额，也会影响我们参加活动，比如刷了有积分的商户跳到没有积分的商户，就需要我们有一定的鉴别能力。推荐安装银联的云闪付app，pos交易全部走银联通道，这个是最准确的查询交易详情的软件。

五、区别一清二清

一清机：顾名思义就是一次性清算的意思，即用户在POS终端刷卡时，所收资金由银联、银行或第三方支付公司直接下拨到您所绑定的收款银行卡中，不经过其他机构转手。

二清机：指有POS机的商户，再申请增机，卖给你或租赁给你用，你的钱由一清的商户再给你做一次清算。等于是你的钱在人家那里过了一手，是相当不安全的，到账不稳定，严重时还会被封机，甚至连钱都拿不到。

鉴别方法最简单的就是看你资金入账来源，假如是银联、银行或第三方支付公司直接下拨到您所绑定的收款银行卡中就是一清。

六、刷卡方式

刷卡方式也是要了解的，不然有些活动要特定的刷卡方式

1、刷卡插卡

（1）磁条卡刷卡

这是最传统的信用卡刷卡方式，把信用卡在POS机器的卡槽刷一下支付。

（2）芯片卡插卡

国内信用卡目前很多已经升级为带IC芯片，所以最新使用方式是插卡，把信用卡插入POS机器的卡槽里面，进行支付。

2、闪付

信用卡印刷有闪付（Quickpass）标志。在支持闪付的POS机已输入金额后，用卡碰一下POS机器进行付款。一般来说，单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名，也叫闪卡、挥卡。

3、云闪付

云闪付一般是把信用卡添加到手机钱包（苹果付、华为付、小米付、三星付等），在支持闪付的POS机已输入金额后，用手机碰一下POS机器进行付款。单笔金额不超过1000元，有费率优惠，注意和闪付区分。

4、银联二维码

（1）被扫消费

下载指定app并绑定银行卡（一般信用卡的官方APP或者云闪付APP）

出示付款码

扫一扫付款码

完成支付

（2）主扫

下载指定app并绑定银行卡（一般信用卡的官方APP或者云闪付APP）

打开扫一扫

扫描二维码

完成支付

七、养卡提额（额度不超过5万，超过5万参照5万）

1、笔数要合理

25笔小额（100一1000元单笔消费）

3笔中额（单笔不超过额度的30%）

1笔大额（单笔不超过额度的60%）

小额度的消费一般放在周一到周五操作，中额和大额的消费，一般放在周六日或旅游操作，这个只是个大概，不是必须这么多，自己稍微控制下就可以。

2、时间要合理

早上：主要是买早餐，主刷早餐店、便利店、面包店、副食店这些商户。

中午：午餐，主刷：饭店、餐馆、便利店、面包店等。

下午：晚餐，主刷：饭店、餐馆、西餐厅等。

晚上：购物，日常消遣主刷：百货、超市、健身、酒吧、美容院、保龄球、ktv、电影院等。

周六日另做安排，坚持的原则就是刷高端商户，模拟真实消费刷卡，周六周日是很多人休息的时间，那么中额消费和大额消费，可以放在这两天消费，平时周一到周五，就刷小额的即可。

3、金额要合理

早餐店、便利店、面包店、副食店等10-100之间。

超市、饭店、餐厅、便利店等100-500之间。

百货、超市、健身、酒吧、美容院、保龄球、ktv、电影院等100-5000元。

高端奢侈商户可以刷上万的金额。

4、多元化

消费金额、消费时间、消费商户要多元化。

八、临额要不要用

中国银行和农业银行调整固定额度要在临时额度结束后三个月，所以这两个银行临时额度不建议使用。

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